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そして住宅ローン金利も上がった・・・

大手銀行
5月の住宅ローン金利
4カ月ぶりに引き上げ

日銀の金融緩和
国債金利低下→住宅ローン金利下がると期待。

緩和規模が想定以上に大
10年物国債の利回り上昇

そして住宅ローン金利も上がった。

所詮、ローン金利の読みは無理って事。

また、フラット35がもてはやされるな・・・

営業マンもとりあえず変動金利で、マックスの優遇って常套文句も言いづらくなる。

結局、最後に決めるのはローンを組む貴方って事です。

営業マンが欲しいのはお客さんのローン内定。

返済可能かどうかは二の次。

高金利でも内定が出れば説得に必死。

とまあこんなもんです。

返済可能額

それは貴方が決める額です。

今の家賃+ン万円

コレ結構ヤバい決断です。

今の家賃―ン万円

コレが賢者の選択です。

しかしながらこんな選択できる購入者は少ないハズ。

一生の買い物

自分の財産(借金なんだけどね)

なんて理論で前者の返済額・・・・+ン万円で組んじゃう。

金利上昇で支払い頓挫って事のないよう今はホント金利の選択って難しく慎重にならざるを得ない時。

下がるって事が期待できない分、美味しい長期物があったらソレが正解かも。

まー返済比率30%近くでも、「大丈夫ですよ」って営業マンの戯言には注意しましょう。

通帳残高と、会社状況等々よく考えて決めましょう。

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住宅ローンと個人信用情報 !

安心・快適な住まい探しは『家選びネット』


信用情報機関~情報保存期間契約終了後5~7年

住宅ローンの事前審査の前に、自身の過去の借入に不安がある場合や、記憶が定かでない場合、下記の信用情報機関に問い合わせして(要身分証明)、事故情報(遅滞等)を把握して返済ないと、住宅ローン事前審査の承認が得られないので、事前に消去するようにして下さい。そのまま事前相談したらアウトです。把握している場合は、事前審査時に完済条件と付け加えて相談して下さい。実際に金銭消費貸借契約までに、返済することが条件
になります(要完済証明)ので、担当営業マンに裏技等を相談して下さい。

個人信用情報取り扱い機関

㈱C.I.C.
東京都新宿区新宿5‐15‐5新宿三光町ビル6F
電話 0120-810-414
信販会社・家電・自動車メーカー 
デパート等のクレジット会社

㈱日本情報センター(全国信用情報センター連合会)
東京都千代田区神田東松下町41‐1 JICビル
電話 03-5294-7005
消費者金融(サラ金)

全国銀行個人信用情報センター KSC (銀行協会)
東京都千代田区丸の内1-3-1
電話 03-3214-5020
銀行・信用金庫・信用組合・農協

㈱C.C.B.(セントラル コミュニケーション ビューロー)
東京都新宿区神楽河岸1-1セントラルプラザ7F
電話 0120-440-029
信販会社・銀行系カード・外資系消費者金融


㈱テラネット
東京都千代田区神田東松下町41‐1 JICビル
電話 03-3258-1025
信販会社・クレジットカード会社





住宅ローンとクレジットカード !

安心・快適な住まい探しは『家選びネット』

クレジットカード~事前審査の前に確認

カードが、住宅ローンに及ぼす影響について・・・
事前審査を出す場合、下記の場合注意が必要です!

①ショッピングのリボ払いが残ってる。
→残額によっては返済が条件

②使ってないカードが5枚くらいある。
→3枚くらいは解約が条件

③現在50万位キャッシングしている。
→返済+解約が条件


今やカードを持っていない人の方が珍しいご時勢ですが、上の①~③でヤバイのが、③のキャッシング履歴!!

キャッシング機能なんて20~50万円位当たり前ですが、住宅ローンの審査となると話は別!

住宅ローン自体に月々のキャッシングの返済額が上乗せして審査されますので一気に返済比率が上がり、基準をオーバーします。

キャッシングが残っていたら、ほぼ全額返済と、カードの解約を強いられる。
ローン事前相談時に、これを完済条件にして審査に出す場合はセーフ。
(銀行とのローン契約までに完済証明書を提出しなければなりません!)
借金を事前に銀行に言っとくのと、後でバレたたのでは審査は雲泥の差。


要は、住宅ローンが始まっても、「またキャッシングして金借りるんじゃない?」って銀行側の不安を、残額返して、カードを解約させて、再犯を不可能にしておきます。(審査のため)。

「カードいっぱい持ってたら不要なカードは、ローン契約までに解約証明もらってね。」
「リボ払いも、金額が大きい場合は、完済条件にしといてね。」と、ローンの契約、即ち「金銭消費貸借契約」までに綺麗な身体にして下さい!」が銀行のスタンス!


クレジットカードの裏話
実際審査で、重要視されるのはカードの「キャッシング枠」20~50万円まで借りられるって枠のことで、この枠が、住宅ローンに1~2万円乗っけて返済比率を見られるって話で、キャッッシング履歴が残ってたらかなりキツイ!

クレジットカードの裏技
どうしても解約できないカードがある場合、(不要なカードは解約して)このキャッシング枠のみ消すって事もカードの裏に書いてある電話番号に電話すれば出来ます。銀行はショッピングのリボ払いよりこっちを重視しますから、早目に消す事をお勧めします。
返済が遅れたり、督促状が来たりしていたら?

5~7年以内にキャッシングの遅延なんてあったりしたら(覚えてない場合が多い)信用情報機関で調査して内容を把握するってのが必須になってきます。

私は「お金に関して銀行に嘘は言いません」的な誓約!!家を買うって決めたら先ず、身に覚えがある場合「カードと残債の整理(把握)」が先決。
住宅ローンの融資が実行された後なら、何枚作っても、返済が遅れない限り銀行は何も言ってこないから、住宅ローンを境に得するカードに切り替えるのが得策です。




住宅ローン 借入限度額

計算方法=源泉徴収表の税金控除前の金額 X 40% ÷ 12 ÷ 4191
4191=100万円を3.6%で35年間借りた場合の月々の支払い額
実際の借入金額は10万円単位となります。他にお借り入れが無く、銀行規定
勤続年数を満たした場合で、審査を通過した場合の借り入れ見込み額です。

住宅ローン 借り換え Reスケジュール!

安心・快適な住まい探しは『家選びネット』

住宅ローンの負担が大きくなってきたら・・・

1.支出のチェック
家計簿から支出の多い順に、見なおし可能な項目のチェック

2.保険の見直し
住宅ローンを組む前に入っていた保険の見直し
団体信用生命保険が住宅ローンに含まれるので
掛け金の安い障害・ガン保険等に切り替える

保険の見直しは住宅ローンが始まる前からチェックする!


住宅ローン借り換えの検討

検討の目安
①金利差0.5~1.0%以上、②残存期間10年超、残債500万超

条件(金融機関によってことなる)
①年収300万円以上(借り入れ金額による)、②終了時75歳以下
③4年以上返済し続けてここ一年延滞なし

上記に該当したら、銀行・公庫窓口で相談されてみては・・・

但し、住宅ローンの借り換えには現在付いている抵当権の抹消
新たに借りた抵当権の設定の登記費用、司法書士報酬、印紙代、銀行事務手数料が掛かります。まずコチラの見積もりをしてから決断するのが良策です。
住宅ローンの「Reスケジュール」

①ローン期間延長
②ローン期間短縮等
③一定期間支払額変更
諸事情によって変更の申し出も様々となりますが、②以外で延滞するよりは、早目に窓口に相談される事をおススメします。  リストラ等、予期せぬ出来事に冷静に判断した結果「毎月支払いが12万円の方が、暫定期間の一年間だけ3万円にして貰えた。」という例もあります。くれぐれも、返済のための借金の前に窓口で相談を!


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Author:不動産営業マン
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